L'assurance emprunteur en questions

L’organisme bancaire qui finance votre projet peut exiger des garanties comme le cautionnement ou l’hypothèque pour se protéger au cas où vous ne rembourseriez pas votre crédit (chômage, accident, maladie, décès, etc.).

Si l'assurance emprunteur est nécessaire, c’est pour éviter justement de mettre en œuvre ces garanties. Ainsi, une assurance emprunteur est un excellent moyen de vous protéger et de rassurer l’organisme bancaire qui vous prêtera les fonds.

Vous avez la possibilité de souscrire l'assurance emprunteur dans l’établissement bancaire qui vous accordera votre crédit immobilier. Mais grâce à la loi Lagarde, vous avez le droit de faire jouer la concurrence et de contacter la société d’assurance de votre choix pour comparer les offres. C'est ce qu'on appelle la délégation d'assurance.

Si vous choisissez cette solution, sachez que le contrat que vous présenterez à votre banque (risques couverts, conditions de couverture, etc.) devra proposer des garanties équivalentes à celles proposées par cette dernière.

L’assurance décès

Elle est indispensable pour protéger votre conjoint, pour la sécurité des co-emprunteurs ainsi que de vos enfants. Il est recommandé de choisir la garantie la plus étendue possible de l'assurance décès et d’assurer chaque emprunteur de manière totale car en cas de décès de l’un d’entre eux, le remboursement du capital sera intégralement pris en charge par la société d’assurance.

Bon à savoir : L'assurance emprunteur vous couvre en cas de décès mais également en cas d’invalidité grave, connue sous le nom de PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie). Dans l’un ou l’autre cas, elle rembourse le capital restant dû à l’organisme prêteur.

L’assurance invalidité / incapacité de travail

A la suite d’un accident ou d’une maladie, l’assurance invalidité ou incapacité de travail prend en charge le remboursement des échéances si vous êtes dans l’incapacité d’exercer votre activité professionnelle ou toute autre activité de façon non définitive ou partielle.

Bon à savoir : la garantie ainsi que les notions d’incapacité et/ou d’invalidité varient en fonction des contrats d’assurance et peuvent également différer de celles de la sécurité sociale. Vérifiez donc impérativement les caractéristiques de la couverture qu'on vous propose.

L’assurance perte d’emploi

Comme son nom l'indique, elle prend en charge tout ou partie de vos remboursements dans le cas où vous vous retrouveriez au chômage. Cependant, elle est mise en place uniquement à certaines conditions et peut être limitée dans le temps (comme l'application d'un délai de carence).

Bon à savoir : cette assurance ne protège pas les salariés dont la période d’essai n’est pas achevée ni ceux qui sont en situation de pré-retraite. Elle n’est pas effective non plus en cas de démission volontaire, ou de chômage partiel.

Le coût de votre assurance emprunteur va dépendre du crédit immobilier que vous aurez choisi, de votre âge ainsi que du nombre de personne que l’assurance protègera.

Si la souscription d’une assurance est exigée pour l’obtention de votre crédit immobilier, le montant de vos cotisations sera intégré au calcul du Taux effectif Global (TEG) de votre prêt. Autrement dit, le prix d’une assurance emprunteur peut être calculé de deux manières différentes : soit en proportion du capital emprunté, soit en pourcentage du capital restant dû.

Si votre assurance emprunteur est calculée en fonction du capital initial emprunté, le montant de votre cotisation sera le même pendant toute la durée de remboursement de votre prêt immobilier. En revanche, si le coût est calculé en fonction du capital restant dû, le montant de votre cotisation diminuera au fur et à mesure de vos remboursements.